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掙一個花兩個 「財政赤字」家庭如何扭虧為盈

家庭成員基本資料註明:*為必填
  * 姓名 鄭生 * 性別 男
  * 年齡 28 * 職業 採購主管
  * 學歷 大專 * 所在省市 廣州市
  *EMAIL yi-fei1001@163.com 健康狀況 健康
  住房情況及來源 租房
  二、家庭資產負債表
  資產 負債
  現金及活期存款 1萬 信用卡貸款餘額 無
  預付保險費 7800 消費貸款餘額 無
  定期存款 無 汽車貸款餘額 無
  國債 無 房屋貸款餘額 無
  企業債、基金及股票 12200
  房地產 無 其它 家庭負債50000
  汽車及家電 無
  其它
  資產總計 30000 負債總計 50000
  三、家庭月度稅後收支表
  收入 支出
  本人收人 2500 房屋支出 900
  其他家人收入 2000 公用費 合計:2900
  其他 1500 衣食費
  交通費
  醫療費
  其它
  合計 6000 合計 3800
  四、家庭年度稅後收支表
  收入 支出
  年終獎 5000+7000 保險費 7800
  債券利息和股票分紅 無 教育費
  證券買賣差價 無 其它
  其它 無
  合計 12000 合計 7800
  五、家庭保險狀況表
  本人投保情況 平安萬能B(年交5000,20年),今年第一年
  家人投保情況 平安重疾(年交2800,20年),今年第一年
  最後請寫明您的保險目的,對投資風險的態度,理財問題。請詳細敘述。
  所列保險為自費購買,儲蓄型;主防意外,其次能儲蓄資金。購買基金現虧。公司購買三金一險(合計598元/月),公積金510元/月。老婆同單位也購買三金一險,公積金220元/月。現為家庭支柱,抗風險能力差,希望開源節流,較好的分配薪酬;以便短期能完成購房願望,為撫育下一代作準備(計劃明年生小孩,強烈願望今年貸款購買房屋)。
  財務狀況分析:
  鄭先生目前每年結餘為3.06萬元,結餘比例為36%,基本符合標準;分析中我們發現鄭先生家庭中除去保險費資產僅有2.22萬元,而家庭負債卻有5萬元,說明家庭的資產負債狀況很不安全,在今後的理財生活中應注意減少家庭債務負擔;而且家庭資產的流動比例僅有2.6,流動性略顯不足,應對突發事件的能力較弱;鄭先生家庭淨資產為負值,投資資產卻有1.22萬元,可以看出鄭先生的投資意識很強,投資都會有一定程度的風險,舉債投資往往會給家庭帶來過大的財務壓力,所以應盡量避免。
  東方華爾理財團隊答覆如下:
  理財規劃建議:
  鄭先生家庭目前收入水平並不高,但是廣州生活水平相對較高,所以鄭先生最好能夠努力提高自己的收入,從開源和節流兩個角度提高家庭收入。我們根據鄭先生目前的財務狀況提出了以下詳細建議。
  流動性資金的合理配置
  一個家庭合理的流動資產一般應該能夠應對未來在3到6個月的日常生活開支,鄭先生作為採購主管,收入的不確定性較大,至少應將流動資產保持在1.2萬元左右,這部分資金主要是應對日常生活開支和一些意外情況的發生。所以建議現在先將目前活期存款中的7000元購買貨幣市場基金,然後從下月的結餘資金中拿出2000在銀行存活期存款,這樣既能保持資金的流動性,還可以獲得相對活期存款較高的收益。
  減輕家庭債務負擔
  負債比例是衡量家庭綜合償債能力的指標,通常應該控制在50%以下,但鄭先生的負債比例達到了225%,說明鄭先生家庭的資產負債狀況很不安全,現在的當務之急是減少家庭負債。按家庭目前的結餘情況來看,每月結餘為2200元,大約需要一年半的時間才能將負債比例降到50%以內,當然如果收入有所提高每月還債額可以適當提高。
  避免舉債投資
  鄭先生家庭淨資產為負值,投資資產卻有1.22萬元,根據資料目前投資的基金還處於虧損狀態。目前市場正在好轉,如果現在將基金賣出還債虧損會更大,所以可以考慮繼續持有,待股市好轉後將視自身債務情況決定是償債還是繼續持有。鑒於目前鄭先生負債水平偏高,所以近期不建議增加投資資產的額度。
  近期貸款購房壓力過大
  對於沒有房產的家庭來說,購房是作為重頭戲來推出的。目前,在我國即使是貸款購房也要能夠拿出20%-30%的首付款。現在鄭先生家庭的負債比例已經達到225%,近期購房既沒有足夠的首付款,家庭壓力也比較大,所以不建議鄭先生在現階段買房,可以在收入有所增加,債務逐漸減少之後慢慢積累購房資金。
  對於鄭先生家庭來講,在節流的同時更應該注意開源,可以提高自身業務能力,增加收入,也可以考慮換一份收入較高的工作。最好減少各項債務的繼續增加。
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