31歲的鄧先生目前月收入2萬元左右，妻子年收入約為30萬元，夫婦二人均供職於廣告公司，認為自己雖然收入不低，但不算很穩定。已購住房一套，無貸款，連車位目前現值135萬元以上；二人各有一輛轎車，市場價共約25萬元，鄧先生想換一輛更高檔次的車。目前有2年定期存款50萬元，活期存款約40萬元。鄧先生有完備的四險一金，妻子是三險一金，妻子已購一份人壽保險。夫妻計劃3年以後要小孩。固定月生活費支出約為6000元，其他開支約5～6萬/年，包括養房、養車、旅遊、購物、娛樂等。
鄧先生夫婦理財目標可以分解為兩部分：1.子女養育及教育費：養育費用一般為夫妻生活費水平的1/4到1/3，3年後要孩子預計每月將增加2000元生活費用支出，到孩子22歲，養育費用預計支出為52.8萬元。假設鄧先生子女大學以前教育為公立教育，中學畢業前為義務教育，子女小學期間用於教育年支出為2000元，中學期間用於教育年支出為5000元，18歲後讀大學，按大學教育年支出1萬元計算，則鄧先生子女大學畢業前用於教育的費用約為8.2萬元。子女養育及教育費用累計約61萬元；2.退休: 如果鄧先生夫婦25年後退休。退休後社交等活動減少，生活支出相應減少，可假設生活費支出為退休前70％，按照退休後生活20年計算，鄧先生夫婦退休後，家庭生活費用為（（0.6×12）+6）×0.7％×20＝184.4萬元。
家庭備用金多支出一個月
家庭緊急備用金主要用於家庭突發事件如失業等常規支出外的緊急支出，一般為三個月支出水平，但考慮到鄧先生夫婦月收入不夠穩定，建議可設置4個月支出水平的家庭備用金，為6000×4＝2.4萬元。備用金要求流動性強，建議2.4萬元中，1萬元為銀行活期存款，其餘部分可購買保本但流動性強的理財產品，比如一些現金增利產品，可隨時贖回，次日到賬。
覆蓋保險缺口
鄧先生夫婦雙方收入水平基本相當，且沒有貸款等需要負擔，在沒有子女的情況下，雙方可考慮購買補充醫療保險和意外險，以覆蓋大病情況下基本醫療保險無法覆蓋的缺口，以及補償因意外造成的傷殘、身故後的支出。
根據相關規定，退休後基本養老保險為直轄市或地（市）上年度職工月平均工資的20%，個人賬戶養老金月標準為本人賬戶儲存額除以120。鄧先生夫婦應根據雙方公司繳納的養老保險情況測算社會養老保險是否能覆蓋退休後雙方每年9.24萬元基本的生活需要，如果有缺口，建議夫婦建立養老規劃基金。
如果計劃3年後要孩子，要考慮生育中的風險，建議鄧太太在計劃生育當年購買醫療保險同時購買生育保險。要孩子後，由於雙方要共同承擔子女養育的費用，鄧太太已經購買人壽保險，鄧先生則應補充購買人壽保險。
資產配置以穩健為主
根據鄧先生夫婦目前的收支狀況，平均每月支出1.1萬元，收入4.5萬元，淨收入為3.3萬元，年淨收入為40.8萬元，工作25年可實現總收入1020萬元，能夠完全覆蓋子女教育和退休養老規劃。因此，為了提高生活水平，鄧先生可以考慮購買更高檔次的車。
從鄧先生夫婦存款全部用於銀行存款來看，鄧先生夫婦投資風格為保守型，銀行存款固然穩定，但目前通漲率與銀行存款利率基本持平甚至略高，如果存款放在銀行則意味著不但無法升值甚至會貶值，建議調整投資組合，提高資產收益率。鄧先生夫婦收入水平較高，但由於收入水平不夠穩定，建議資產配置仍以穩健型為主，除家庭準備金外，其餘資產30%可用於定存或貨幣市場基金，30%購買國債，30%投資房地產，10%投資股票指數基金ETF。 |
