網友資料：
黎女士，28歲，廣東深圳人，公司文員，月收入2500元，年終獎有5000元。目前家庭有現金及活期存款2000元，定期存款5000元，企業債、基金及股票有1000元，沒有任何負債。黎女士的先生每月有2000元的收入。家庭每月日常開支有2800元，租房居住，教育費用每年需要6000元。兩人都只有有社會保險。
黎女士覺得自己不善於理財，每月月光，想整理一套理財方案，按照執行，讓手頭有盈餘，今年剛結婚，準備要小孩，想有一套完整的理財計劃。
理財建議
黎女士家庭總體財務狀況不好，雖然沒有負債但淨資產僅為8000元，同時由於黎女士現在已經28歲，已經有準備要小孩，反映了黎女士家庭的資產能力還非常欠缺。因此，黎女士家庭的首要任務是要開源。
黎女士有一定的投資意識，股票和基金都有所涉及，但所投入資產很少，這跟黎女士的投資理財偏好趨於穩定有一定關係。根據我們對黎女士的風險偏好和承受能力的測試和判斷，可以看出，黎女士是穩健型投資者。同時由於黎女士對於投資知識掌握非常有限，建議黎女士對於股票一類的投資可以減少，考慮到黎女士本身的收入狀況，建議黎女士可以投資中長期的定投基金。這種投資方式，操作簡單同時所投資金分期繳費，又有平攤成本的妙處。從長遠看，經過金融危機的洗禮，經濟復甦在即，定投基金很適合目前黎女士的狀況。
1、現金規劃：黎女士目前月支出達到了月收入的70%以上，注定了黎女士用於投資的資產偏少，同時預留的家庭準備金不足，一般要求家庭的現金儲備在月支出的3—6倍左右，建議黎女士可以採用一天通知存款或者定活兩便等投資方式，當然有的銀行推出的相關的理財產品：比如交行的雙利賬戶也是很不錯的選擇。這樣既保證你在不用這筆錢時可以以定期的方式存放起來獲得利息又實現了支取靈活。
2、保險規劃：黎女士目前僅有社保，沒有購買任何商業保險，這意味著黎女士的抗風險能力嚴重不足。考慮到目前黎女士的家庭經濟狀況不是很好，建議購買意外保險和重大疾病保險（其中意外保險可以選擇卡單，重大疾病保險可以選擇保障高，繳費年限在20年的定期保險，這樣經濟壓力將降到最低）
3、教育及住房消費建議：由於黎女士目前的家庭狀況處於成長期，將來小孩子的出生以及小孩的教育費用，夫妻二人應當考慮建立教育金儲備。從黎女士家庭的收支表可以看出每月房屋支出花費800元，在經濟允許的範圍內建議可以通過首付20%的方式進行房屋的按揭貸款。由於黎女士事業處在發展時期，因此按揭還款方式可以採用遞增的方式。 |
